Versicherungen für Pflegefamilien: welche Lücken es wirklich gibt

Geprüft am 12.09.2026

Dieser Artikel nennt keine Tarife und keine Anbieter. Er beschreibt nur, wo der Schutz endet, wer was regelt, und welche Fragen du bei deinem Jugendamt stellen kannst.

Über Versicherungen redet in einer Pflegefamilie selten jemand freiwillig. Es ist kein schönes Thema, es ist im Alltag nie dringend, und solange nichts passiert, fällt niemandem auf, dass etwas fehlt. Auffällig wird es meist an einer anderen Stelle: in der Abrechnung vom Jugendamt steht eine Zeile zur Unfallversicherung, und darunter ein Betrag, der nie ausgezahlt wurde. Das ist kein Fehler des Amtes. Das ist der Punkt, an dem dieser Artikel anfängt.

Zwei Unfallversicherungen, die dauernd verwechselt werden

Wenn in Unterlagen zur Vollzeitpflege das Wort Unfallversicherung auftaucht, sind fast immer zwei verschiedene Dinge gemeint.

Das eine ist deine eigene Absicherung als Pflegeperson. Dafür sieht das Gesetz einen Zuschuss vor, den das Jugendamt erstattet.

Das andere ist der Schutz des Kindes. Der hat mit dem Zuschuss nichts zu tun und läuft über ganz andere Regeln.

Die beiden ersetzen sich nicht gegenseitig. Wer nur eines von beiden geklärt hat, hat die Hälfte geklärt. Deshalb kommen sie hier nacheinander.

Lücke eins: du selbst bist nicht gesetzlich unfallversichert

Viele Pflegeeltern gehen davon aus, dass sie über die Berufsgenossenschaft abgesichert sind. Es liegt nahe: Die Aufnahme eines Kindes ist eine Aufgabe, die der Staat vergibt, sie ist vertraglich geregelt, und es gibt Geld dafür.

Die Auskunft der zuständigen Berufsgenossenschaft für Gesundheitsdienst und Wohlfahrtspflege ist trotzdem eindeutig: Pflegeeltern in der Vollzeitpflege, die bis zu sechs Kinder betreuen, sind nicht gesetzlich unfallversichert. Erst ab mehr als sechs Kindern besteht eine Versicherungspflicht als Unternehmer. Für die allermeisten Pflegefamilien heißt das: Wenn du beim Tragen, beim Treppensteigen mit dem Kind auf dem Arm oder beim Spielen im Garten stürzt, ist das kein Arbeitsunfall. Es ist ein Unfall im Privatleben, und er wird auch so behandelt.

Genau deshalb steht im Gesetz überhaupt ein Zuschuss. § 39 Absatz 4 des Achten Sozialgesetzbuchs (SGB VIII) sagt, dass das Jugendamt die nachgewiesenen Aufwendungen für eine Unfallversicherung erstattet. Der Gesetzgeber geht also selbst davon aus, dass Pflegeeltern sich privat um diesen Punkt kümmern.

Und hier liegt die Stelle, an der die meiste Zeit verloren geht: Der Zuschuss ist keine Zahlung, die von allein kommt. Er erstattet Beiträge. Wo kein eigener Vertrag läuft, gibt es keine Beiträge, wo es keine Beiträge gibt, gibt es keinen Nachweis, und ohne Nachweis gibt es nichts zu erstatten. Die Zeile in der Abrechnung ist dann eine Möglichkeit, die nie eingelöst wurde.

Wie hoch der Zuschuss ausfällt, regeln die Länder und Jugendämter unterschiedlich. Die Beträge für Hessen, Rheinland-Pfalz, Baden-Württemberg und Sachsen stehen im Artikel Wie viel Geld bekommen Pflegeeltern. In allen anderen Ländern legt dein Jugendamt die Höhe fest, und im Einzelfall entscheidet es überall.

Bereitschaftspflege ist anders gestellt

Wer Kinder nach einer Inobhutnahme aufnimmt, steht an diesem Punkt nicht dort, wo die Vollzeitpflege steht. Das wird oft übersehen, weil beides im Alltag Pflege heißt und beides über dasselbe Jugendamt läuft.

Nach Auskunft der Berufsgenossenschaft sind Bereitschaftspflegeeltern versicherungspflichtig. Daraus folgen zwei Dinge, die für die Vollzeitpflege so nicht gelten:

Der Beitrag wird für alle zwölf Monate fällig. Es kommt nicht darauf an, wie lange tatsächlich Kinder bei euch gelebt haben. Wer im Jahr nur wenige Wochen belegt war, zahlt trotzdem für das ganze Jahr.

Es kommt darauf an, wer in der Vereinbarung steht. Stehen beide Partner in der Vereinbarung mit dem Träger, sind auch beide versichert. Steht nur einer darin, ist auch nur einer versichert, selbst wenn im Alltag beide dieselbe Arbeit machen.

Wenn ihr Bereitschaftspflege leistet und daneben ein Kind dauerhaft in Vollzeitpflege bei euch lebt, laufen für euch also zwei verschiedene Regelwerke gleichzeitig. Das ist kein Sonderfall, es kommt häufig vor. Es lohnt sich, das einmal getrennt aufzuschreiben, statt es als eine Sache zu behandeln.

Lücke zwei: dein Pflegekind ist nur unterwegs geschützt

Der zweite Punkt betrifft das Kind, und er überrascht die meisten Eltern, leibliche wie Pflegeeltern.

In Kita, Schule und Ausbildung ist dein Pflegekind gesetzlich unfallversichert, genau wie jedes andere Kind. Dazu gehören auch die Wege dorthin und zurück.

Im Familienalltag ist es das nicht. Auf dem Spielplatz am Samstag, beim Radfahren mit dir, im eigenen Garten, im Urlaub: Dort greift die gesetzliche Unfallversicherung für Kinder grundsätzlich nicht. Das ist ebenfalls die Auskunft der Berufsgenossenschaft, und die rechtliche Grundlage dafür ist § 2 des Siebten Sozialgesetzbuchs, der aufzählt, wer gesetzlich versichert ist.

Das ist kein Grund, unruhig zu werden. Es ist ein Grund, einmal nachzufragen, bevor etwas passiert. Die Länder gehen damit unterschiedlich um. In Rheinland-Pfalz sieht die Landesempfehlung zum Beispiel vor, dass das Jugendamt nicht gedeckte Schäden im Einzelfall übernehmen kann. Ob es bei deinem Jugendamt eine vergleichbare Regelung gibt, steht in keinem Gesetz. Das erfährst du nur, indem du fragst.

Und zur Abgrenzung, weil es dauernd durcheinandergeht: Der Zuschuss aus dem vorigen Abschnitt ist für dich als Pflegeperson gedacht. Er sichert nicht dein Kind ab. Das eine ersetzt das andere nicht.

Was hier bewusst nicht steht

Rund um Pflegefamilien kursieren weitere Aussagen zur Absicherung, vor allem zur Haftpflicht und zu Schäden, die jüngere Kinder anrichten. Dazu findest du in diesem Artikel nichts.

Der Grund ist einfach: Wir haben diese Aussagen geprüft und konnten sie in der vorliegenden Form nicht sauber belegen. Etwas Halbrichtiges über eine Versicherung zu schreiben, ist schlechter als es wegzulassen, weil du danach eine Entscheidung triffst, die auf einer unsicheren Aussage steht. Sobald der Punkt geklärt ist, steht er hier. Bis dahin ist die ehrliche Antwort, dass wir ihn offen lassen.

Der Nachweis ist der eigentliche Engpass

Der Satz im Gesetz lautet nicht "erstattet die Kosten", sondern "erstattet die nachgewiesenen Aufwendungen". An diesem einen Wort entscheidet sich in der Praxis alles.

Wie oft und in welcher Form dein Jugendamt den Nachweis sehen will, ob jährlich, ob als Kopie der Beitragsrechnung, ob mit Formular, regelt es selbst. Auch hier gibt es keine bundesweite Regel. Eine einzige Frage bringt dir mehr als jede Vermutung.

Praktisch heißt das: Leg einen Ordner an, auf Papier oder digital, und sammle darin die Pflegevereinbarung, die Bescheide deines Jugendamts, die Abrechnungen mit den Zeilen zu § 39, deine Versicherungsverträge und alle Beitragsbescheinigungen. Vorne hinein gehört die Antwort des Jugendamts, in welcher Form es den Nachweis braucht. Vorlagen und eine Checkliste dafür findest du auf unserer Unterlagen-Seite.

Warum gerade jetzt

Zum Jahreswechsel passieren zwei Dinge gleichzeitig. Die Länder und Jugendämter geben im Herbst die Werte für das Folgejahr bekannt, und viele Nachweise werden für ein Kalenderjahr eingereicht. Wer erst im Februar merkt, dass ein Vertrag fehlt, hat für das abgelaufene Jahr nichts, was er einreichen könnte.

Deshalb ist der Herbst der ruhigste Zeitpunkt für dieses Thema. Nicht, weil es eilig wäre, sondern weil man es dann einmal in Ruhe klären kann, statt im Ernstfall.

Dein Schritt, ganz ohne uns

Schreib der Wirtschaftlichen Jugendhilfe deines Jugendamts eine kurze Mail, zum Beispiel so:

Guten Tag, wir sind Pflegeeltern von [Name des Kindes, Aktenzeichen]. Drei Fragen zur Absicherung: In welcher Höhe und in welcher Form erstatten Sie Aufwendungen für eine Unfallversicherung der Pflegeperson, und wie oft brauchen Sie den Nachweis? Wie ist unser Pflegekind außerhalb von Kita und Schule abgesichert, und was gilt, wenn in der Freizeit etwas passiert? Gibt es dazu bei Ihnen eine schriftliche Übersicht? Vielen Dank.

Heb die Antwort auf und leg sie vorne in deinen Ordner. Sie ist die Grundlage für alles Weitere, und du hast sie in wenigen Minuten angestoßen.